Mielőtt részletezném, hogy miért ezt a címet választottam, előbb feltennék egy rövid kérdést:
Tudod-e, hogy ki lett a Forbers magazin 2008-as listáján a világ leggazdagabb embere?
Elárulom: Warren Buffet részvénybefektető üzletember, aki megelőzte a Microsoft alapítóját, Bill Gatest is. Warren Buffetről annyit érdemes tudni, hogy 11 éves korában már részvényekkel üzletelt, és 14 éves korában megtakarított pénzéből 40 hold termőföldet vásárolt, amit bérbe adott. 2000 óta lehet licitálni a társaságában elkölthető ebédre, mely összeg 2007-re elérte a 650 ezer dollárt. Ennyit ért meg a licit nyertesének, hogy Buffett társaságában - egy kb. két és fél órás ebéd során - tippeket és tanácsokat kérhessen tőle.
Nos Warren Buffett tanácsokat adott fiataloknak is, teljesen ingyen. Tanácsait azonban nem csak fiataloknak érdemes megfontolni. Mivel azonban vészesen közeledik a Karácsony, érdemes szemügyre vennünk tanácsai közül egyet:
„Tartsd távol magad a hitelkártyáktól!”
Miért érzem ezt most különösen aktuálisnak? Talán azért, mert az utóbbi években szinte divattá vált a hitelre vásárolt nagyobb értékű műszaki cikkek ajándékozása. Akkor nézzük meg röviden, hogy miért éri meg a bankoknak ez a szolgáltatás és hogyan kerülhet adósságspirálba a figyelmetlen felhasználó.
A hitelkártyákkal gyakorlatilag kamatmentes rövid lejáratú hitelből lehet vásárolni fogyasztási cikkeket, illetve bizonyos szolgáltatások árát lehet kiegyenlíteni vele. Azok is hozzá juthatnak, akik szerényebb anyagi lehetőségekkel rendelkeznek. Azonban vannak bizonyos feltételek, amit ha nem tart be a kártyatulajdonos, akkor csúnyán pórul járhat.
Mi a különbség a bankkártya és a hitelkártya között. Alapvetően az, hogy amíg a bankkártyáról mindenki a saját pénzét költi, addig a hitelkártyával a bank által biztosított hitelkeretből vásárolhat. Még bankszámla sem szükséges hozzá. A hitelkérelem és a hitelképesség vizsgálata alapján a bank személyre szabott hitelkeretet biztosít a leendő kártyabirtokosnak. Napi vásárlási és készpénz felvételi limitet határozhat meg, majd ezután kezdődhet is a vásárlás.
Mire kell nagyon figyelned?
Az elszámolási időszak:
Bankonként különböző, általában 30 nap. Ezt követően az elszámolási napon havonta egyszer értesítést küld a hitelkeret igénybe vett és nem felhasznált részéről, a visszafizetendő minimális összegről, a díjakról és a türelmi időszak lejártáról.
Minimum fizetendő összeg:
Bankonként nagyon eltérő lehet – a felhasznált hitelkeret 5-10%-a! A kártyabirtokos dönthet arról, hogy a tartozásának csak egy részét törleszti vissza. Ez esetben a bank meghatározza a minimum összeget, amit azonban ha nem fizet vissza a türelmi időszak végéig, akkor késedelembe esik és a bank késedelmi kamatot vagy díjat számol fel.
A kamatmentes periódus:
Csak abban az esetben áll fenn, ha a felhasznált hitel teljes összegét visszafizeti a türlemi időszak végééig. Amennyiben ezt nem, vagy csak részben teljesíti, akkor a bank a vásárlás időpontjától a teljes hitelkeretre hitelkamatot számít fel – ráadásul a tartozása teljes összegére! Azért becsapós ez így, mert aki a minimum összeget fizeti vissza, az sem teljesíti fizetési kötelezettségét teljesen, így őt is ezzel a kamattal sújtja a bank.
Mire figyelj különösen? Először is a kamatmentes periódus mindig a vásárlás napjától számítódik a bank fordulónapjáig. A hosszabb kamatmentes periódust csak úgy tudod kihasználni, ha közvetlenül a fordulónap után vásárolsz. Azt is vedd figyelembe, hogy mikor kapod meg a fizetésed! Ugyanis úgy kell kalkulálnod, hogy a fizetésed még a kamatmentes periódus lejárta előtt megkapd, hogy így ne csússz ki a határidőből.
Nézzünk erre egy gyakorlati példát:
Hitelkártyádról felhasználsz 100.000,- forintot:
árut vásárolsz 50.000,- forintért december 8-án
ismét vásárolsz 40.000,- forintért december 10-én
készpénzt veszel fel automatából 10.000.- forintot december 20-án.
Hogyan számol a bank, ha a türelmi időszak végéig a teljes felhasznált hitelösszeget visszafizeted? Ebben az esetben jól jártál, mert kamatmentesen használhattad a bank pénzét áruvásárlás estén a fordulónapig, ekkor hitelkamatot nem számol fel a bank. Azonban a készpénz felvételre a legtöbb bank hitelkamatot számít fel, a példában december 20-tól. Erre sokan nem figyelnek, pedig igen magas 2,5-3%-ot tesz ki, ami éves szinten számolva eléri a 30-35%-ot!
Mi történik, ha csak részben, vagy nem fizeted vissza a felhasznált hitelösszeget a türelmi időszak végéig?
Ez az, amire nagyon vigyáznod kell, mert nagyon rosszul jársz! Ugyanis a vásárlás napjától, vagyis
50.000,- forintra december 8-tól
40.000,- forintra december 10-től
10.000,- forintra december 20-tól hitelkamatot kell fizetned!
Így ha csupán egy napot is késel a törlesztéssel, akkor ez akár 2000-2500 forintodba is kerülhet.
Ha tehát azon töröd a fejed, hogy hitelkártyát igényelsz a karácsonyi ajándékok megvásárlásához, legyél körültekintő és figyelj nagyon a határidőkre!
